Условия страхового договора

Условия страхового договора

Договор страхования жизни и договор страхования от несчастного случая– это довольно сложные документы, которые для неподготовленного человека могут показаться непонятными. Специфический язык, отсылки и оговорки сбивают с толку. И тогда вы начинаете испытывать искушение махнуть рукой, не продираться сквозь все эти «страховые дебри», подписав все, как есть. Но так делать нельзя ни в коем случае. Пропущенные вами непонятные места могут ограничивать действие страховки таким образом, что пользы от нее будет куда меньше, чем вы предполагаете, или увеличить стоимость страховки. Обязательно изучите условия страхового договора.

Правила страхования: оформляем страховой договор

Изучая страховой договор, первым делом обратите внимание на перечень рисков, на которые распространяется действие вашей страховки.

Например, несчастные случаи в результате ДТП, которые, наверное, служат причиной самого большого количества несчастных случаев, некоторые страховые компании рассматривают как отдельный риск. Он может быть включен в перечень рисков, которые покрывает выбранная вами программа страхования, а может и не быть. Поэтому, страхуясь от несчастного случая, убедитесь, что вам выплатят страховку, если беда случится в результате ДТП. Порой компании включают риск несчастного случая в результате ДТП для водителя и пассажира в один пакет со страховкой каско.

Однако содержание понятия каждого отдельно взятого страхового риска может быть достаточно расплывчатым. Допустим, ваша страховка предусматривает защиту от «риска смерти в результате несчастного случая». Но каждая компания трактует определение несчастного случая совершенно по-разному. Особенно внимательным надо быть, если вам предлагают застраховаться неожиданно дешево. Вполне возможно, что в этом случае риск несчастного случая будет включать весьма ограниченный набор возможных напастей. Допустим, в него могут входить телесные повреждения, но при этом такие травмы, как отравления и ожоги, останутся «за кадром». Более того, у одной компании одни и те же понятия в разных программах страхования могут иметь отличное значение. Если пренебречь такими тонкостями, эффективность страхования может оказаться гораздо ниже, чем вы рассчитывали.

«К сожалению, нередко клиента не ставят в известность о том, при каких условиях признается то или иное страховое событие, какие травмы учитываются в таблице выплат по риску «частичная потеря трудоспособности», каков процент выплат по ним, каков процент выплат по инвалидности, – предупреждает Марина Слученкова, директор московской региональной дирекции СК «Allianz РОСНО Жизнь». – Обычно чем меньше исключений и чем больше выплата по страховому событию, тем выше взнос – это стандартное правило страхования. Подозрительно, если при рекордно низком взносе компания пообещает миллионные выплаты без каких-либо исключений». Чтобы купить действительно полезный страховой продукт, вы не должны стесняться задавать сотрудникам страховых компаний столько вопросов, сколько посчитаете необходимым. Они обязаны подробно объяснять вам значение каждого непонятного момента в договоре.

Выяснив, при каких обстоятельствах страховка подействует, надо уточнить, на какую именно компенсацию можно рассчитывать в той или иной ситуации. На языке страховщиков это называется «размер страховой суммы на каждый страховой риск». Заодно полезно узнать, каков порядок страховых выплат при наступлении тех или иных страховых случаев.

Имеет значение и территория страхования. Вы можете посчитать, что ваш полис страхования жизни или страхования от несчастного случая действует по всему миру, а на деле окажется – только на территории России.

Правила страхования: ограничения по страховке

Любой текст страхового договора содержит перечень исключений, при которых страховое возмещение не выплачивается. «Причем эти исключения могут оказаться для вас полной неожиданностью», – говорит юрист портала 123Strahovka.ru Светлана Хохлова.

К примеру, даже имея страховку от несчастного случая, вы можете не получить никакой компенсации ущерба, нанесенного вашему здоровью, если получили травму при переходе улицы на красный свет или в неположенном месте. Дело в том, что по условиям страховки несчастье, случившееся с вами при совершении административного нарушения – а нарушение правил дорожного движения таковым и является – может не признаваться страховым случаем. Очень часто страхование от несчастного случая не распространяется на травмы, полученные в результате занятия любительскими видами спорта.

«Особое внимание следует обратить на трактовку страховых случаев, исключения из страховой ответственности, – советует Светлана Агафонова, руководитель департамента страхования СК «Росгосстрах-Жизнь». – Например, страховыми случаями не будут являться события, наступившие с застрахованным лицом, если он находится в состоянии алкогольного опьянения (например, возвращаясь домой из гостей, где он выпил рюмку коньяка). Или страховая компания может отказать в выплате в связи с тем, что срок лечения составил менее 21 дня. При этом утверждение представителя страховой компании о том, что это стандартные исключения, надо понимать так, что эти исключения действительно стандартны, но только для этой страховой компании».

Ограничение по страховке может возникнуть в результате франшизы. Это одно из возможных условий договора, по которому вы соглашаетесь самостоятельно оплачивать часть ущерба, понесенного в результате наступления страхового случая. Благодаря этому страхование от несчастного случая обходится несколько дешевле. Если вы готовы поступиться частью страховой выплаты ради экономии на стоимости страховки, это одно, а если вы подмахнули договор, не обратив внимания на незнакомое слово, то при наступлении страхового случая будете неприятно разочарованы тем, что выплата оказалась меньше ожидаемой.

Правила страхования: стоимость страховки

Размер возмещения ущерба, которое вы можете получить по страховке, называется страховой суммой. Она зависит главным образом от выбранного вами тарифа и размера страховой премии – той суммы, которую вы обязуетесь выплатить страховщику в период действия вашего полиса. Стоимость страховки страховщики рассчитывают на основе статистики смертности в России: в целом и отдельно – в результате несчастного случая, достижения определенного возраста людей разного пола.

Оформляя страховой договор, далеко не всегда имеет смысл впадать в крайности, пытаясь застраховаться от всего на свете. Сначала оцените, как величина возможной страховой выплаты по каждому риску соотносится с размером взноса по страховке.

«Страховые взносы по полисам страхования жизни и страхования от несчастного случая в первую очередь увеличиваются по мере увеличения суммы страховой защиты, – отмечает Лидия Мормулевская, генеральный директор брокерской компании «Лидер». – В некоторых полисах страхования жизни увеличение взноса может произойти из-за пола, возраста, состояния здоровья, опасной профессии или хобби».

Для разных рисков может быть установлена разная величина стоимости страховки. Чем больший ущерб вы можете понести в результате того или иного несчастья, тем больше будет размер причитающейся компенсации. «При наступлении различных страховых событий выплачивается определенный процент от суммы, установленной для данного вида риска, – разъясняет Сергей Исаков, заместитель начальника отдела по работе с брокерами СК «Дженерали ППФ Страхование жизни». – Например, по основным рискам для страхования жизни, таких как дожитие до срока окончания полиса, уход из жизни или присвоение 1-й группы инвалидности, выплачивается 100% от страховой суммы, а при получении телесных повреждений в результате несчастного случая процент выплаты может составлять от 1% до 100% от страховой суммы, в зависимости от того, насколько серьезные повреждения получил клиент».

Страховые выплаты могут быть стандартными или прогрессивными.

«При прогрессивной страховой выплате процент возмещения финансовых убытков увеличивается в зависимости от срока лечения или тяжести травмы, – делится Наталья Мартынова, директор департамента обучения и развития СК «ЭРГО Жизнь». – Чем дольше идет лечение или чем тяжелее травма, тем больший процент от страховой суммы выплачивается клиенту».

Кроме того, включая в договор определенные условия, вы можете существенно сэкономить на стоимости страховки.

Правила страхования: почему может прекратиться действие страхового договора?

Немаловажно знать, по каким причинам может прекратиться действие страхового договора. Это может произойти в том случае, если выяснится, что данные о застрахованном лице были недостоверными. В частности, если при заключении договора страхования жизни вы умолчите о том, что серьезно больны: став недееспособным вследствие этой болезни, вы не сможете воспользоваться страховкой, так как скрытность подобного рода считается поводом для расторжения договора.

В любой страховой компании будут считаться недействительными с момента заключения договоры страхования жизни и страхования от несчастного случая, заключенные в отношении психически больных людей, больных СПИДом или ВИЧ-инфицированных, инвалидов I или II группы, состоящих на учете в наркологических, психоневрологических, противотуберкулезных диспансерах. Маловероятно, что получится застраховать тех, кто находится в стационарном медицинском учреждении или нуждается в уходе по состоянию здоровья.

К расторжению страхового договора может привести и нарушение вами условия страхового договора, например, обязательств по уплате страховых взносов. Страховые компании устанавливают на этот счет разные правила страхования. Одни допускают просрочки на небольшой срок, обычно до 1 месяца, не прерывая действия страхового полиса. Другие относятся к должникам более сурово, и даже небольшая задолженность по страховке лишит вас возможности получить страховую выплату. Возможны и другие варианты – страховая защита будет действовать, но просрочки по уплате страховых взносов повлекут за собой начисление пени. «Клиент, заключающий договор по страхованию жизни, должен знать, что любое невыполнение обязательств по договору чревато применением штрафных санкций», – поясняет Светлана Агафонова из «Росгосстрах-Жизни».

Сравнить условия страхования в разных компаниях вы можете с помощью бесплатного сервиса на сайте 123strahovka.ru. Подать заявку!

Поделиться