Страхование жизни

Страхование жизни

Страхование жизни -это прежде всего страхование себя от неприятностей. Но неприятности бывают разные. Кто-то боится инсульта, кого-то пугает возможное нападение бандитов, а кому-то не дают покоя мысли об участившихся авиакатастрофах. Поэтому программы страхования жизни и страхования от несчастного случая тоже могут сильно отличаться между собой.


Решив застраховать свою жизнь, вы прежде всего страхуете себя от неприятностей. Но неприятности бывают разные. Кто-то боится инсульта, кого-то пугает возможное нападение бандитов, а кому-то не дают покоя мысли об участившихся авиакатастрофах. Поэтому программы страхования жизни и страхования от несчастного случая тоже могут сильно отличаться между собой.

Портал 123Strahovka.ru проанализировал, что сегодня предлагают страховые компании, и выяснил, как сориентироваться в многообразии их программ.

Страхование жизни

Страхование жизни относят к долгосрочным видам страхования, поэтому обычно такие полисы рассчитаны, самое меньшее, на 3–5 лет, максимальный срок обычно составляет 20 лет. Такие программы страхования действуют 24 часа в сутки 7 дней в неделю 365 дней в году.

Примером классического страхования жизни можно считать накопительную программу страхования «Капитал» компании «Ингосстрах». Она относится к категории пожизненных, то есть предназначена для людей, желающих оставить своим близким определенную сумму в качестве наследства. С момента выпуска полиса ваша жизнь застрахована на высокую сумму, значительно превышающую совокупную сумму взносов, которую предстоит уплатить. Когда владелец полиса уходит из жизни, назначенный им выгодоприобретатель получает страховую выплату.

Страховым риском считается уход из жизни по любой причине в течение срока страхования. Дополнительно, за отдельную плату, предлагается включить в условия страхового договора возможность освобождения от уплаты страховых взносов в случае установления инвалидности I или II группы. Это значит, что, став инвалидом, вы не платите страховые взносы, однако после вашей смерти выгодоприобретатели (например, ваши дети) получат страховое возмещение в полном объеме.

В течение срока страхования идет начисление инвестиционного дохода. Клиент может выбрать срок уплаты взносов, исходя из своих потребностей и возможностей – 1, 2, 5, 10, 15 или 20 лет. Кроме этого, можно обозначить окончание срока уплаты взносов по страховке годом выхода на пенсию или достижением 75-летнего возраста. Ограничение по возрасту – не младше 18 и не старше 75 лет.

Клиент имеет право прекратить действие страховки и вернуть уплаченные по страховке деньги – выкупную сумму с учетом начисленного инвестиционного дохода. Страховая и выкупная суммы ежегодно пересчитываются с учетом начисленного инвестиционного дохода.

Некоторые страховые компании предлагают программы страхования жизни, которые включают в себя помимо такого риска, как смерть страхователя, еще и ущерб его здоровью. Получается своего рода гибрид страхования жизни и страхования от несчастного случая. Они могут быть пожизненными или иметь определенный срок действия.

Например, страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» предлагает накопительную программу страхования жизни «Семья». Ее назначение состоит в том, чтобы накопить запланированную сумму к окончанию срока действия договора страхования. Одновременно, разумеется, действует страховая защита.

Таким образом, возможны два варианта действия страховки. Так называемое «дожитие застрахованного» означает, что владелец полиса дожил до окончания срока действия страхового договора и получил оговоренную в нем страховую сумму с учетом начисленного на нее дохода. При выборе базового варианта программы страхования начисляется только динамичная гарантированная доходность в размере 4–6% годовых. Вариант «Престиж» может обеспечить большую доходность, компания обещает до 13,5%, впрочем, с оговоркой, что никаких гарантий по поводу размера дохода нет, он зависит от результатов инвестиционной деятельности компании и состояния финансового рынка.

Если владелец полиса не доживет до окончания срока действия договора, выгодоприобретателю выплатят страховое возмещение, которое может быть в десять раз больше тех денег, которые полагается выплатить при «дожитии застрахованного».

Застраховаться можно в возрасте 18 до 70 лет. Период уплаты взносов либо равен сроку действия договора страхования, либо короче него на 4 года (при сроке страхования не менее 7 лет).

По вашему желанию можно дополнить страховой договор условием, по которому страховка действует как защита от риска телесных повреждений. Можно застраховаться только от травм, которые привели к получению I и II группы инвалидности.

Получение возмещения при наступлении одного или нескольких страховых случаев не отменяет получения страховой выплаты по окончании срока действия страхового договора.

Другое дополнительное условие освобождает вас от уплаты взносов, если вам установили I или II нерабочую группу инвалидности в период уплаты страховых взносов. При этом по окончании действия договора страховая сумма выплачивается в полном объеме, но больше не выплачивается страховое возмещение в случае получения застрахованным телесных повреждений в оставшийся период действия страховки.

Страхование от несчастного случая

Принципиальное отличие страхования от несчастного случая от страхования жизни в том, что оно предназначено только для страховой защиты, соответственно, деньги выплачиваются лишь в том случае, если наступил страховой случай. Если страховка не сработала – никакой выплаты не будет.

Страховка от несчастного случая может действовать по-разному, в зависимости от набора тех рисков, которые вы захотите включить в условия договора. Это может быть утрата временной трудоспособности, профессиональной трудоспособности или общей трудоспособности в результате получения инвалидности, а также смерть в результате болезней или несчастного случая. Можно застраховаться только от несчастного случая или только от болезней.

Программы страхования от утраты профессиональной трудоспособности предусматривают полную или частичную невозможность выполнения профессиональных обязанностей в результате болезни или несчастного случая. При страховании от временной утраты трудоспособности компенсируется каждый день нарушения здоровья и невозможности выполнять работу в соответствии с трудовым договором. При страховании от опасных болезней страховое возмещение выплатят, если владелец полиса пострадает от инфаркта миокарда, инсульта, рака, почечной недостаточности, паралича или ему, к примеру, потребуется пересадка жизненно важного органа.

Классический вариант программы страхования от несчастного случая предлагает страховая компания «РОСНО». Программа «НС-Индивидуальный» позволяет застраховаться от несчастных случаев и болезней, обеспечивая получение средств на расходы по восстановлению здоровья. Страховка действует в любой точке мира и покрывает широкий диапазон рисков: смерть в результате несчастного случая и/или естественных причин, постоянная полная или частичная потеря общей трудоспособности в результате несчастного случая. В числе прочего в программе страхования учитываются последствия разбойного нападения, травм, полученных во время занятий спортом и даже в результате террористических актов. В то же время страховаться от всего на свете необязательно, перечень рисков можно сокращать по своему усмотрению.

Точно так же можно установить время действия страховки: непрерывно или в определенное время, например, только в рабочие дни.

Специальные программы страхования

Программы страхования жизни и программы страхования от несчастного случая, как правило, делятся на «взрослые», «детские» и «семейные».

Страхование жизни для детей от страховой компании «Дженерали ППФ» позволяет покрыть полный диапазон несчастных случаев, которые могут произойти с ребенком от 2 до 17 лет. Можно самому выбрать необходимый перечень рисков и размер страховой суммы по каждому из них, либо выбрать из стандартных пакетов рисков.

Если в результате несчастного случая ребенок получит серьезную травму, страховая компания выплатит возмещение, которое определяется в виде процента от установленной договором суммы. Если ребенку необходимо пройти курс лечения в больнице в связи с последствиями несчастного случая, страховая компания заплатит за каждый день, проведенный в стационаре, в установленном договором размере. Максимальное количество дней, за которые выплачивается возмещение, определено договором страхования.

Срок действия договора составляет 1 год. Плата за страховку осуществляется единовременно.

«РОСНО» предлагает застраховаться всей семьей по программе «Всегда с тобой». Один полис обеспечивает защиту максимум шестерым людям, проживающим по одному адресу. Страховка действует во всех странах мира 24 часа в сутки, включая время занятий спортом.

Вы самостоятельно выбираете страховые суммы по каждому риску — от 10 тыс. до 100 тыс. рублей.

Программа страхования от несчастного случая AIG Direct от «АИГ страховая и перестраховочная компания» тоже позволяет обеспечить страховой защитой сразу всю семью, причем дети включаются в программу бесплатно независимо от их числа.

Многие страховые компании предлагают специальные программы страхования от несчастных случаев для путешественников. Компания «ЭРГО Русь» предлагает страхование жизни и здоровья выезжающим за рубеж. Имея страховой полис, при несчастном случае или неожиданно возникшем во время поездки остром заболевании вы или ваше доверенное лицо должны сразу позвонить в диспетчерскую службу экстренной помощи. За счет страховки будут оплачены необходимые с медицинской точки зрения расходы на лечение, если вы, находясь за границей, были вынуждены обратиться за медицинской помощью в связи с неожиданным заболеванием или несчастным случаем. Помимо оплаты расходов на диагностику, амбулаторное и стационарное лечение, страховка компенсирует расходы на транспортные расходы по доставке больного в больницу или к врачу, а также по транспортировке больного на родину до постоянного места.

Исключение составляют расходы на стоматологическую помощь – страховка покрывает только лечение в случае острой зубной боли.

В зависимости от страны поездки лимит ответственности составляет от $15 тыс. до $75 тыс.

Страховая компания «Прогресс-Гарант» держит универсальный страховой продукт «Суперассистанс» для тех, кто постоянно путешествует по миру. Он обеспечивает вам защиту в случае возникновения непредвиденных расходов в связи с заболеванием или несчастным случаем. Страховая защита предоставляется на срок от 1 до 365 дней. Количество поездок в период действия полиса не ограничено. Продолжительность каждой поездки меняется в зависимости от выбранной программы страхования и составляет 30, 60 или 90 дней. Можно выбрать сумму страхового покрытия в $30 тыс. или $50 тыс., 30 тыс. или 50 тыс. евро.

Большое количество несчастных случаев связано с поездками на автомобиле. Поэтому страховые компании предлагают специальные программы страхования от несчастных случаев для водителей и пассажиров. У страховой компании «РОСНО» такая программа называется «Защита в пути».

Полный вариант обеспечивает страховую защиту водителю и всем пассажирам на время поездки. Полис действует в течение 1 года на территории всех стран мира. Вы сами выбираете страховые суммы по рискам – от 25 тыс. до 100 тыс. рублей. Минимальная стоимость полиса – 275 рублей в год для пятиместного автомобиля.

Некоторые страховые компании разработали эксклюзивные виды страхования жизни. В частности, в «РОСНО» есть отдельная программа страхования для охотников «Сезон охоты». Эта программа поможет компенсировать материальные потери при наступлении таких непредвиденных событий, как травмы или смерть, случившихся в результате нападения диких животных, охотничьих собак, неосторожного обращения с охотничьим оружием и другими средствами охоты, удара молнии, падения дерева, противоправных действий третьих лиц, заболевания от укуса животных или насекомых (бешенство, энцефалит).

Кто занимается страхованием жизни?

Страхованием жизни и страхованием от несчастных случаев занимаются все российские ведущие страховые компании. Их названия постоянно на слуху, и знакомы они, наверное, каждому, их офисы можно найти в любом большом городе.

Тем не менее известность еще не доказательство надежности страховой компании. Покупая страховку, вы рассчитываете таким образом обеспечить себе материальную поддержку в трудной жизненной ситуации или накопить денег к определенному сроку. К тому же договоры страхования жизни часто заключаются на длительный срок. Поэтому важнее всего при выборе страховой компании будут не столько выгодные условия, сколько ее надежность. Какой прок от низкой платы, если при этом высок риск остаться без страховой выплаты?

По оценке Национального рейтингового агентства, наибольшей надежностью обладают страховые компании «Росгосстрах», «РЕСО-Гарантия», «УралСиб», «Энергогарант», «Югория», «Станадарт-Резерв». «Ренессанс-Страхование», «Национальная страховая группа», «Ингосстрах-М», «Северная казна», «Ростра», «РАСО», «РК-гарант». Агентство «Эксперт РА» дополняет этот перечень страховыми компаниями «АльфаСтрахование», «СОГАЗ», «МАКС», «ВСК», «КапиталЪ».

Все они обладают разветвленной региональной сетью. Сегодня на рынке страховых услуг стало хорошим тоном присылать представителя компании на дом или в офис к клиенту, пожелавшему приобрести страховой полис. Все крупные страховые компании предоставляют возможность заполнить заявку на приобретение полиса через Интернет. Впрочем, конечно, не возбраняется приобрести полис в офисе компании.

Сравнить условия страхования в разных компаниях вы можете с помощью бесплатного сервиса на сайте 123strahovka.ru. Подать заявку!

Поделиться