Правила страхования жизни

Правила страхования жизни


Круглый стол» страховых компаний. Правила страхования жизни.


Портал 123strahovka.ru провел «круглый стол» специалистов российского рынка личного страхования.

В круглом столе портала 123Strahovka.ru приняли участие:

Светлана АгафоноваРуководитель департамента страхования СК «Росгосстрах-Жизнь»Наталья КлименкоДиректор департамента личного страхования страховой компании «Энергогарант»
Светлана КошкареваРуководитель управления по  связям с общественностью СК «МАКС»Наталья ОвсянниковаНачальник управления урегулирования убытков СК «Альянс РОСНО Жизнь»
Михаил ЧехонинЗаместитель генерального директора СК «ЭРГО Жизнь»Ирина ЯрцеваНачальник отдела личного страхования СК «МАКС»

1. В каких случаях целесообразно приобретать полис страхования жизни, а в каких – страховку от несчастного случая?

Светлана Агафонова:

Страхование жизни может быть инструментом для накопления определенной суммы денег к важным событиям – свадьбе, совершеннолетию детей и т. д. Страхование от несчастных случаев является краткосрочной и бюджетной мерой для защиты своего здоровья. Если вы не уверены в том, что вы заинтересованы в услугах страхования жизни, и хотите попробовать как действует система страхования в области защиты человека, то страхование от несчастных случаев может стать первым шагом к страхованию жизни.

Наталья Овсянникова:

Это полностью зависит от потребностей и конечных целей клиента. Отмечу, что страхование от несчастного случая стоит сравнительно недорого, однако гарантирует страховую защиту только по рискам несчастного случая.

Если клиент заинтересован в долгосрочной программе, а также желает включить более широкий круг распространенных рисков (смерть по любой причине, инвалидность по любой причине), ему больше подойдет программа рискового страхования жизни.

Накопительная программа не только дает надежную страховую защиту, это еще и способ формирования сбережений на срок до 30 лет (что, кстати, не позволяет ни один другой финансовый инструмент) и приумножения их за счет дополнительного инвестиционного дохода.

Михаил Чехонин:

Два этих вида страхования сложно сравнивать. Правила страхования жизни очень часто сочетает в себе функции накопления и финансовой защиты. Это означает, что страхователь по договору страхования жизни может преследовать самые разнообразные цели: поддержание уровня жизни близких в случае его смерти, целевое накопление средств на определенные цели, финансировании будущей пенсии и т. д.

Подчеркну, что, по договору страхования жизни выгодоприобретатель (получатель выплаты) получает деньги в случае ухода из жизни застрахованного лица по любой причине. А договор страхования от несчастного случая предусматривает выплату, как и следует из его названия, лишь при наступлении несчастного случая . При этом финансовая защита близких зачастую уходит на второй план: для застрахованного гораздо важнее иметь гарантию денежной компенсации в случае получения травмы, инвалидности, необходимости проведения хирургической операции и т. д.

Ирина Ярцева:

Следует отметить, что обычно, по правилам страхования жизни первые шесть месяцев действия договора страхования страховая компания несет ответственность за события, произошедшие только в результате несчастного случая.

2. Договоры страхования жизни рассчитаны на длительные сроки. Если за это время страховая компания разорится, уплаченные по страховке деньги пропадут?

Михаил Чехонин:

Современные рыночные механизмы, законодательство, а также действия страхового регулятора – Федеральной службы страхового надзора – являются факторами, которые в значительной степени смягчат последствия банкротства страховщика для владельца полиса. В случае неплатежеспособности страховой компании наиболее распространенной практикой является принятие решение о передаче страхового портфеля другому страховщику.

В случае запланированного закрытия компании создается ликвидационная комиссия. По каждому договору проводится индивидуальная работа, а решение о дальнейших действиях будет согласовано с его владельцем: расторжение или перевод в другую страховую компанию.

Наталья Овсянникова:

Страхование жизни во всем мире считается наиболее надежным инструментом инвестирования денежных средств. Все компании по страхованию жизни в своей деятельности руководствуются очень жесткими требованиями со стороны законодательства, например, в части инвестиционной деятельности и предоставления информации о своих результатах.

Тем не менее, для выбора оптимальных условий страхования жизни вам следует определить перечень страховщиков, которым вы готовы доверить столь серьезный вопрос, как финансовое будущее себя и своей семьи. Сегодня, в период финансового кризиса, стоит выбирать компанию, гарантирующую не столько высокий процент, сколько надежность вложений в долгосрочной перспективе.

Большое значение имеют опыт работы компании на рынке, состав акционеров, качество перестраховочной защиты и рейтинг надежности. Кроме того, важно, чтобы развитие бизнеса по страхованию жизни в России было для акционеров выбранной компании одним их приоритетных и профильных стратегических направлений.

2009 год стал сложным для всего рынка страхования, и два крупных иностранных игрока (ING и Fortis) приняли решение о закрытии своего бизнеса в России. Однако обязательства перед клиентами были выполнены – в частности, клиентский портфель ING-Life и полисы «Фортис Жизнь Страхование», владельцами которых являются держатели кредитных карт Альфа-Банка, перешли в компанию «Allianz РОСНО Жизнь».

3. При наличии полиса страхования жизни, действующего по всему миру, есть смысл покупать туристическую страховку для путешествующего? При выдаче виз наличие полиса страхования жизни заменяет туристическую страховку?

Светлана Агафонова:

Каждый, кто едет в заграничную поездку, обязан приобрести медицинскую страховку для выезжающих за границу. Почему это требуется в обязательном порядке: «загранице» неизвестна ваша платежеспособность, хватит ли у вас денег на оплату медицинских расходов, если они понадобятся. Поэтому от въезжающего в страну иностранца требуют застраховать риск возникновения этого события.

Михаил Чехонин:

Страхование жизни и страхование выезжающих за рубеж (ВЗР) преследуют различные цели. Страхование жизни – эффективный инструмент решения глобальных жизненных задач, но оно не обеспечивает покрытия медицинских расходов.

Что касается страхования ВЗР, то в узком смысле оно является инструментом компенсации медицинских расходов, понесенных во время пребывания граждан за границей. В широком смысле под ВЗР понимают обширный список сопутствующих видов страхования: здесь может быть и дополнительное страхование от несчастного случая, страхование от потери багажа, юридических расходов и т. д.

4. При каком уровне доходов накопительное страхование жизни позволяет обеспечить действительно существенные выплаты?

Наталья Овсянникова:

Программы накопительного страхования жизни, как правило, очень гибкие и легко подстраиваются под личные потребности конкретного клиента. Финансовые консультанты компании по страхованию жизни всегда помогут рассчитать оптимальную накопительную программу, отвечающую вашим целям и необременительную для семейного бюджета. Например, в «Allianz РОСНО Жизнь» минимальный ежегодный взнос по накопительным программам составляет $300. Традиционно рекомендуется вкладывать в страхование жизни 10–12% от годового дохода кормильца семьи.

Михаил Чехонин:

Уровень дохода может быть разным. Финансовый консультант всегда предлагает вам тот страховой продукт, который оптимален для бюджета семьи страхователя. Например, в СК «ЭРГО Жизнь» по долгосрочному страхованию жизни установлен нижний предел годовой премии в 1500 рублей.

Ирина Ярцева:

Страхование жизни актуально только при стабильной экономике. Накопительное страхование может интересовать только тот слой людей, у которых есть возможность выделить из семейного бюджета некую сумму (не очень большую), нет возможности иным способом накопить нужную сумму на запланированное приобретение чего-либо в недалеком будущем, а также нет возможности просто взять кредит на эти цели и т. д.

Например, необходимо накопить день на оплату обучения ребенка. Деньги нужны через пять лет. В этом случае родители, думая о будущем своих детей, и не имея возможности сразу заплатить подобную сумму, заключают договор страхования жизни в отношении самих себя на случай дожития и смерти.

Из этого следует сделать вывод, что накопительное страхование предназначено преимущественно для людей со средним достатком – у малоимущих денег просто нет, а богатых данная проблема не интересует.

5. Сколько, по статистике, составляет оптимальная величина страховой суммы при страховании детей от несчастного случая?

Светлана Агафонова:

При заключении договора страхования по программе «РГС-Дети» Престиж максимальный размер страховой суммы по риску «Телесные повреждения Застрахованного» составляет 1 млн. рублей. По программе «РГС-Дети» Классика размер страховой суммы по указанному риску ограничивается 280 тыс. рублей.

Ирина Ярцева:

В среднем 50 – 100 тыс. рублей, максимальная страховая сумма по программам страхования детей в нашей компании составляет 500 тыс. рублей.

Наталья Овсянникова:

Как правило, договоры страхования для детей оформляются на сумму до $10 тыс. Оптимальной страховой суммой можно считать $5 тыс., так как при такой страховой сумме выплаты позволяют компенсировать и затраты на проведенное лечение, и на частичную реабилитацию.

6. Какие могут быть варианты оплаты временной нетрудоспособности по договору страхования от несчастного случая, и какие из них более выгодны для покупателя страховки?

Светлана Агафонова:

Оплата временной нетрудоспособности производится по дням лечения в определенном проценте от страховой суммы по риску. В договоре может быть установлена временная франшиза, т.е. оговариваются дни лечения, которые не покрываются страховой защитой.

Ирина Ярцева:

Размер страховой выплаты по временной утрате трудоспособности составляет от 0,1% до 1% за каждый день нетрудоспособности. Может применяться временная франшиза на срок от пяти до тридцати дней. Для застрахованного договор страхования тем выгоднее, чем больше размер выплаты за каждый день, и лучше заключать договор без временной франшизы.

7. Что такое «коробочный» продукт и в чем его достоинства и недостатки?

Наталья Овсянникова:

Это программа, которая позволяет выбрать из заранее предложенного набора рисков и сумм страхового покрытия. Плюс таких программ очевиден – вы можете быстро оформить полис без дополнительных расчетов и медицинского обследования. Однако коробочный продукт не позволяет подобрать условия страхования индивидуально.

Ирина Ярцева:

«Коробочный» продукт предусматривает строго определенные условия страхования, размер страховой суммы и страховой премии. Вносить изменения в эти параметры нельзя. Плюс такого страхования в том, что «коробочный продукт» всегда дешевле индивидуально подобранной программы.

8. На какие моменты в договоре добровольного медицинского страхования нужно обратить внимание в первую очередь, чтобы приобрести эффективную страховку, но при этом не переплачивать лишнего?

Наталья Клименко:

Медицинская страховка приобретается на случай возможного возникновения заболевания, или на случай обострения хронического заболевания. Поэтому необходимо знать, какие заболевания вас беспокоят, какой объем обследования вам необходим, на базе какого лечебного учреждения. Выясните в несколько лечебных учреждениях, чем они отличаются, сопоставьте полученную информацию с ценой, узнайте, какие исключения из программы страхования действуют. И только после этого можно выбирать оптимальную для вас программу и лечебное учреждение.

9. Почему одинаковые программы страхования для одного и того же человека в разных компаниях могут значительно различаться по цене?

Светлана Кошкарева:

У каждой страховой компании есть годами отработанные контакты с лечебными учреждениями. Стоимость страховки по ДМС нередко зависит от качества этих взаимоотношений. Некоторые страховые компании, стабильно работающие на рынке, имеют скидки и особые условия на предоставление услуг медиками. Это, естественно, влияет на стоимость полиса ДМС.

Страховые компании, учредившие собственные медицинские клиники, имеют возможность влиять на их ценовую политику. Как правило, полис ДМС в собственной клинике страховой компании обходится дешевле, чем обслуживание в этой же клинике, но от другой компании.

Наталья Клименко:

Часто бывает, что потоки застрахованных сосредотачиваются в том или ином лечебном учреждении, чтобы получить скидку – от 5 до 10%, в зависимости от количества клиентов.

10. Какие расходы на ДМС будут оптимальными для человека, не страдающего серьезными заболеваниями?

Наталья Клименко:

Для человека, не страдающего серьезными заболеваниями, оптимальной будет программа, включающая в себя амбулаторно-поликлиническую помощь, стоматологическую помощь и скорую медицинской помощью. Стоимость такой программы в разных компаниях зависит от уровня лечебного учреждения и колеблется от $300 до $2000.

11. В каких случаях приобретение полиса ДМС будет нецелесообразным?

Наталья Клименко:

Нецелесообразно приобретать полис ДМС молодым людям с крепким здоровьем, не имеющим хронических заболеваний, редко болеющим в течении года, прикрепленным по полису ОМС к хорошей территориальной поликлинике.

Светлана Кошкарева:

Если вы страдаете серьезными заболеваниями, лечение которых, как правило, исключено из правил страхования большинства российских компаний, тратиться на полис ДМС не имеет смысла.

12. По каким признакам можно понять, хорошо или плохо в страховой компании налажено ДМС?

Светлана Кошкарева:

Составная часть страхового продукта в ДМС – это организационные и сервисные услуги, предоставляемые не только сотрудниками страховой компании – врачами-экспертами, врачами-кураторами, но и медицинскими учреждениями. При этом надо помнить, что медицинское учреждение не является структурным подразделением страховой компании, и ей трудно влиять на систему организации медицинской помощи, на качество предоставленных медицинских услуг. Но страховая компания может направить вас на консультацию в другое медицинское учреждение, если вас категорически не устраивает уровень обслуживания в том медицинском учреждении, которое вы выбрали при заключении договора ДМС.

Лишь открывая собственные клиники, страховая компания может предоставить клиенту страховой продукт, отличающийся высоким уровнем сервиса, качества и контроля.

Сравнить условия страхования в разных компаниях вы можете с помощью бесплатного сервиса на сайте 123strahovka.ru. Подать заявку!

Поделиться