Автострахование: советы клиентам

Автострахование: советы клиентам

В этой статье наши клиенты получат советы от ведущих специалистов на тему Автострахование.

Портал 123STRAHOVKA.RU провел «круглый стол» специалистов российского рынка автострахования.

В круглом столе портала 123Strahovka.ru приняли участие:

• Павел Бородин, заместитель руководителя департамента автострахования СК «Росгосстрах»,
• Федор Воронин, директор по страхованию СК «ИНТАЧ Страхование»,
• Евгений Попов, начальник департамента автострахования СК «МАКС»,
• Сергей Рябцев, начальник отдела андеррайтинга и методологии СК «Согласие»,
• Марина Тихонова, заместитель начальника департамента автострахования и ГО СК «ПАРИ»,
• Дмитрий Феськов, руководитель агентства страхования ответственности СК «МАКС».

123STRAHOVKA.RU:
С 1 марта 2009 года внесены поправки в Закон об ОСАГО, в соответствии с которыми введено прямое возмещение убытков и система упрощенного оформления ДТП (так называемый «европротокол»). В чем смысл этих новшеств?

Марина Тихонова,
заместитель начальника департамента автострахования и ГО :

Изменения в законе об обязательном страховании автогражданской ответственности (ОСАГО), предусматривающие прямое возмещение убытков и введение упрощенной системы урегулирования ДТП, разработали в Российском союзе автостраховщиков (РСА) на основе правил, успешно действующих при ДТП в европейских странах.

Федор Воронин,
директор по страхованию :

Пострадавший в ДТП теперь имеет право обращаться за выплатой по ОСАГО в свою страховую компанию. Проще говоря, если произойдет авария, вам не нужно будет разбираться со страховой компанией другого участника ДТП, вы будете обращаться за возмещением только в свою страховую компанию и решать с ней все вопросы.

А смысл упрощенного порядка оформления ДТП (европейского протокола) заключается в том, что потерпевший имеет право обращаться в страховую компанию без справок ГИБДД (только на основании заполненного извещения о ДТП). Европротокол – это весьма положительное изменение, так как ожидать часами в «пробке», пока на место ДТП приедет ГИБДД из-за царапины на бампере, – это дикость. Теперь участники дорожного происшествия смогут сами заполнить извещение о ДТП и спокойно разъехаться.

Павел Бородин,
заместитель руководителя департамента автострахования :

Обратиться в свою компанию за выплатой потерпевший может в том случае, если в ДТП участвовали только два транспортных средства, вред причинен только имуществу (жизнь и здоровье участников не пострадали), оба участника имеют действующий полис ОСАГО, причем полис потерпевшего выдан после 1 марта 2009 года.

Участники ДТП могут воспользоваться европротоколом в тех случаях, когда в аварии участвовали не более двух транспортных средств, гражданская ответственность владельцев которых застрахована по ОСАГО. Кроме того, вред должен быть причинен только имуществу, причем размер причиненного ущерба не превышает 25 тыс. рублей.

Обязательное условие упрощенного порядка оформления ДТП – у участников аварии отсутствуют разногласия относительно обстоятельств ДТП, характера и перечня видимых повреждений транспортных средств, это зафиксировано в извещениях о ДТП.

123STRAHOVKA.RU:
А как много примеров обращения пострадавших в ДТП за прямыми выплатами по ОСАГО?

Павел Бородин,
заместитель руководителя департамента автострахования :

Начиная с 1 марта 2009 года в 771 случае «Росгосстрах» выступил в качестве прямого страховщика (т.е. заплатил своему страхователю, который стал потерпевшим в ДТП по вине клиента другой компании), в 298 случаях – в качестве ответственного.

Сергей Рябцев,
начальник отдела андеррайтинга и методологии :

На сегодняшний день таких примеров немного. Это обусловлено рядом факторов, как, например, большим количеством ограничений, чем, например, в «европротоколе» – это и соблюдение всех условий европротокола, и дата выдачи полиса не ранее 1 марта, и возможность участия в прямом урегулировании только физическим лицам – все это ограничивает прямое урегулирование, поэтому и обращений пока немного. Но вообще прямое урегулирование весьма удобно, так как при обращении в свою же страховую компанию, где тебя знают, отношение будет заведомо внимательнее, чем в компании виновника ДТП.

123STRAHOVKA.RU:
В каких случаях страховая компания может отказать в прямой выплате по ОСАГО?

Павел Бородин,
заместитель руководителя департамента автострахования :

В тех случаях, когда нарушены условия, которые обязательны для прямого возмещения убытков.

Федор Воронин,
директор по страхованию :

Список не очень велик. К таким случаям относятся, например, если водитель, причинивший вред, не был вписан в полис ОСАГО, бесконтактное ДТП или если традиционный страховщик не акцептовал свой полис ОСАГО.

Дмитрий Феськов,
руководитель агентства страхования ответственности :

Полис ОСАГО одного из участников ДТП не действовал на момент ДТП. Лицо, причинившее вред, не имело право управлять транспортным средством, при использовании которого им был причинен вред. Вред причинен лицом при управлении транспортным средством в состоянии опьянения (алкогольного, наркотического или иного). В документах о ДТП содержатся сведения, позволяющие сделать вывод о наличии в действиях обоих участников ДТП нарушений правил дорожного движения, находящихся в прямой причинно-следственной связи с произошедшим ДТП («обоюдная вина»). Из документов о ДТП не представляется возможным определить лицо, ответственное за нанесение ущерба. Потерпевший не предоставил поврежденное транспортное средство страховщику потерпевшего для осмотра или организации независимой экспертизы в течение 30 дней с даты приема заявления о прямом возмещении убытков при условии выдвижении такого требования.

И наконец, если страховщик потерпевшего не имеет собственных структурных подразделений или филиалов в регионе, где произошло ДТП.

123STRAHOVKA.RU:
Как внедряется новый порядок оформления ДТП «по европротоколу»? Какие препятствия по его применению КАСКО встречают водители и страховщики?

Дмитрий Феськов,
руководитель агентства страхования ответственности :

Новый порядок оформления ДТП без участия сотрудников ГИБДД в компании «МАКС» уже внедрен и персонал центров урегулирования полностью готов к нововведению.

На сегодня таких обращений в компанию всего два, они урегулированы в установленные правилами сроки, оплачены в полном объеме заявленного ущерба.

Препятствия в применении европротокола встречаются в тех случаях, когда один из водителей застрахован по КАСКО и его не устраивает данная схема оформления ДТП, ему необходим полный комплект документов от сотрудников ГИБДД для получения страхового возмещения по ущербу.

Павел Бородин,
заместитель руководителя департамента автострахования :

Новый порядок оформления ДТП вступил в действие с 1 марта 2009 года. Как законопослушная страховая компания, мы с 1 марта и начали исполнять закон.

Федор Воронин,
директор по страхованию :

Для нас это нововведение не стало неожиданностью, так как во всех странах, где работает группа «ИНТАЧ», уже давно действует прямое урегулирование и европротокол, поэтому мы имеем возможность обмениваться опытом с коллегами из Великобритании, Польши, Израиля, Чехии. В «ИНТАЧ Страховании» уже существует отлаженная процедура урегулирования убытков без вызова ГИБДД, принятая во многих европейских странах.

123STRAHOVKA.RU:
С 25 марта 2009 года вступили в силу новые тарифы по ОСАГО, утвержденные постановлением Правительства РФ №225 от 10 марта 2009 года. Насколько существенно изменилась стоимость полиса ОСАГО?

Дмитрий Феськов,
руководитель агентства страхования ответственности :

Для водителей со стажем до 3 лет стоимость полиса изменилась существенно – на 35–40%. Также произошли изменения в расчете страховки для юридических лиц, увеличение составило 20%.

Павел Бородин,
заместитель руководителя департамента автострахования :

На стоимость полиса влияет целый ряд коэффициентов – какие-то из них снизились – какие-то, наоборот, возросли. Были увеличены территориальные коэффициенты в наиболее убыточных для страховщиков регионах. Больше всего вырос региональный коэффициент в Пермском крае, Архангельской, Мурманской и ряде других областей – с 0,5 до 0,85. Чтобы было понятно, к 1 марта 2009 г. убыточность в Мурманской и Архангельской областях составляла 104–106% при норме 77%.

Во Владимирской, Ивановской, Нижегородской, Новосибирской, Вологодской, Кемеровской и ряде других областей территориальный коэффициент увеличился с 0,5 до 0,8.

Марина Тихонова,
заместитель начальника департамента автострахования и ГО :

По новым тарифам увеличивается коэффициент по мощности двигателя (КМ) для маломощных автомобилей до 70 л.с. и уменьшается для автомобилей свыше 100 л.с.. Действовавшие ранее коэффициенты 0,5 (для автомобилей до 50 л.с.), 0,7 (от 50 до 70 л.с.), 1 (от 70 до 100 л.с.), 1,3 (от 100 до 120 л.с.), 1,5 (от 120 до 150 л.с.) и 1,7 (более 150 л.с.) повышаются до 0,6; 0,9; 1; 1,2; 1,4 и 1,6 соответственно.

Сильнее всего изменения коснутся начинающих автолюбителей. Теперь такими будут считаться водители со стажем до трех лет включительно. Раньше это было два года. А возрастной порог 22 года не изменился. Таким образом, изменяется линейка коэффициентов по возрасту и стажу (КВС).

Для автовладельцев, зарегистрированных в иностранных государствах, коэффициент по территории (КТ) 2,0 снижается до 1,6.

Сергей Рябцев,
начальник отдела андеррайтинга и методологии :

Для тех, у кого повысились территориальные коэффициенты, стоимость изменилась довольно существенно. У тех, у кого эти коэффициенты остались на прежнем уровне, цены не выросли. Стоимость сильно изменилась также для тех, кто будет покупать полисы без ограничения (там коэффициент вырос с 1,5 до 1,7) или же для тех, кто имеет небольшой водительский стаж. Для остальных может даже наблюдаться снижение (например, по мощности), или оставаться на прежнем уровне.

123STRAHOVKA.RU:
Как известно, стоимость полиса ОСАГО регламентируется законодательно, поэтому должна практически совпадать, в какой бы компании он не приобретался. Если в разных компаниях плата за полис ОСАГО различается на 10–20%, о чем это говорит?

Федор Воронин,
директор по страхованию :

Это говорит о том, что кто-то неправильно применяет тариф. На сегодня на рынке имеют место случаи предоставления скидок, что на самом деле строго запрещено.

Марина Тихонова,
заместитель начальника департамента автострахования и ГО :

Тарифы по ОСАГО устанавливаются постановлением Правительства России. Соответственно, тарифы во всех страховых компаниях одинаковы, причем в разных страховых компаниях должны учитываться одни и те же факторы.

Если в какой-то страховой компании вам предлагают купить полис ОСАГО, например, на 500 рублей дешевле, чем в другой, то стоит задуматься. За счет чего такое может получиться? То ли применяется максимальный КБМ (скидка за безаварийность), то лискидка дается за счет зарплаты агента, то ли мудрят с коэффициентом мощности ТС или не учитывают КВС (возраст и стаж).

Тарифы по ОСАГО рассчитаны на основе многолетних данных статистики, в их основу положены значения средней выплаты и вероятностей больших и маленьких страховых случаев. Если компания будет их придерживаться, она сможет расплатиться по всем обязательствам перед страхователями, налоговой, своими сотрудниками и т.д., и получит небольшую прибыль. Сместив баланс в сторону снижения стоимости страховок, даже при росте общего числа договоров, страховая компания прогорит.

Дмитрий Феськов,
руководитель агентства страхования ответственности :

Ситуация с убыточностью по ОСАГО такова, что нерегламентированные скидки не позволят страховой компании в должной мере нести свои обязательства по договорам, а значит, может возникнуть ситуация, при которой она покинет страховой рынок и оставит все свои долги на откуп другим страховщикам.

Кроме того, по низкой цене нередко агенты скидывают полисы компаний, у которых приостановили действие лицензии. Соответственно, такие полисы действовать не будут. А агенты за это никакой ответственности не несут. Поэтому, прежде чем купить подозрительно дешевый полис, проверьте, как обстоят дела у страховой компании.

Сергей Рябцев,
начальник отдела андеррайтинга и методологии :

Я с трудом представляю, что в Москве можно найти полис ОСАГО, который будет стоить на 10–20% ниже установленных законодательством тарифов. Если же кто-то предлагает такой полис, то здесь может быть только одно объяснение – скорее всего его продает страховщик, который не собирается заниматься выплатами.

Если компания ставит перед собой цель продать как можно больше полисов, собрав деньги, и по каким-то причинам не заниматься урегулированием убытков, то она может платить своим агентам до 40% комиссионных с каждого проданного полиса. А агент может делать скидку из своего вознаграждения для увеличения личных продаж. Поэтому, рассматривая возможность покупки полиса с такой скидкой, нужно понимать, что здесь подвох. В нормальной компании страховым агентам никогда не дадут больше 10% комиссионных, поэтому агент устойчивого стабильного страховщика не станет работать в убыток себе, предлагая полис со скидкой.

123STRAHOVKA.RU:
Что сегодня происходит с ценами на КАСКО и добровольное страхование автогражданской ответственности? Как могут измениться цены на автостраховки в этом году?

Евгений Попов,
начальник департамента автострахования :

На рынке КАСКО присутствуют все – и снижение, и повышение, и поддержание прежнего уровня базовых тарифов. Базовые тарифы не изменятся, возможен скрытый демпинг за счет спецпрограмм.

Сергей Рябцев,
начальник отдела андеррайтинга и методологии :

Из-за кризиса многие страховые компании стали демпинговать, предлагая КАСКО с заниженной стоимостью. Кроме того, сейчас на рынке появилось и продолжает появляться большое количество так называемых антикризисных страховых продуктов. Что касается добровольного страхования автогражданской ответственности, которые выступает дополнением к ОСАГО, с ним ничего не происходит. На самом деле, поскольку оно применяется после того, как будет выбран лимит по ОСАГО, то убыточность в этом виде невелика.

Федор Воронин,
директор по страхованию :

Ситуация неоднозначная. Многие компании занимаются демпингом, что в нынешней ситуации – прямой путь к разорению. В то же время другие крупные страховщики повышают цены в связи с тем, что дорожает ремонт. В дальнейшем все будет зависеть от уровня инфляции и курсов валют: чем выше инфляция и слабее рубль, тем больше предпосылок к повышению цен.

123STRAHOVKA.RU:
Чем грозит чересчур низкая цена КАСКО владельцу полиса?

Сергей Рябцев,
начальник отдела андеррайтинга и методологии :

Чересчур низкая цена говорит о том, что нужно внимательно читать, что предлагается в рамках страхового пакета, и по каким причинам компания не будет платить по полису. Вся эта информация прописана в условиях продукта, поэтому нужно быть готовым, что в случае низкой стоимости полиса пакет рисков заведомо ниже пакета рисков полиса с обычной стоимостью. Если же полис стоит дешево, но по условиям ни в чем не уступает дорогому полису, то нужно задуматься, насколько стоит доверять компании, его продающей.

Павел Бородин,
заместитель руководителя департамента автострахования :

Чрезмерное увлечение обязательным и добровольным автострахованием (а это, как известно, высокорисковые виды), не обеспеченное адекватными сборами по более рентабельным видам страхования, ведет к тому, что операции, проводимые с использованием демпинга, работают против самого страховщика, еще больше увеличивая его убыточность. Такие компании, по сути дела, работают по принципу финансовой пирамиды: главное – насобирать премий, а как потом расплачиваться, их не очень интересует. Это, в первую очередь, сказывается на клиентах и партнерах и выражается в увеличении сроков выплат возмещения. Задолженность растет как снежный ком, и в условиях финансового кризиса такой подход становится особенно опасным, поскольку может повлечь финансовый крах компании.

Причем такое поведение недобросовестных страховщиков вынуждает многие серьезные компании работать на нижней границе тарифа, чтобы не потерять своих клиентов, в итоге все это негативно влияет на страховой рынок в целом.

Федор Воронин,
директор по страхованию :

Многое зависит от причин низкой цены полиса автострахования. Если нет объективных оснований для такой стоимости и единственная причина в том, что компания демпингует, чтобы собрать как можно больше премий, а потом исчезнуть – последствия для владельца полиса могут быть очень печальными.

В «ИНТАЧ» стоимость полиса ниже, чем в других страховых компаниях за счет того, что мы используем иную модель бизнеса – у нас нет агентов и других посредников, мы не платим им комиссию (которая зачастую составляет около 20% от стоимости полиса), нам не нужно содержать большое количество офисов. Все это приводит к значительному сокращению издержек, а значит, мы можем предложить своим клиентам полисы по более низкой цене.

123STRAHOVKA.RU:
В связи с ростом курса доллара в отношении рубля сегодня ощутимо подорожал ремонт иномарок. В связи с этим у страховых компаний возникают какие-нибудь проблемы по восстановлению застрахованных автомобилей? Могут ли разногласия с автосервисами привести к тому, что страховые компании предпочтут выплачивать стоимость ремонта владельцам автомобилей, а не договариваться с СТО?

Павел Бородин,
заместитель руководителя департамента автострахования :

У серьезных страховых компаний, которые ведут грамотную тарифную политику и имеют прочные и давние партнерские отношения с различными СТО, проблем не возникает. Даже в случае разногласий страховые компании предпочитают договариваться с партнерами, а не перекладывать эти проблемы на плечи клиентов. В любом случае страхование КАСКО предполагает возможность выбора страхователем способа урегулирования – либо выплата наличными по калькуляции, либо ремонт на СТО. И ни одна уважающая себя компания не пойдет на то, чтобы лишить страхователя возможности ремонта на СТО.

Сергей Рябцев,
начальник отдела андеррайтинга и методологии :

Проблем по восстановлению авто у страховых компаний не возникает. Могут ли разногласия с автосервисами привести к тому, что страховые компании предпочтут выплачивать стоимость ремонта владельцам автомобилей, а не договариваться с СТО? Ответ – не могут. Дело в том, что выплачивать стоимость ремонта придется с учетом реальной стоимости нормо-часа и реальной стоимости запчастей, потому как эксперты не могут ставить в калькуляцию цену запчастей образца «лето 2008», когда курс был 23,5 рубля за доллар, они поставят в калькуляцию цену, которая есть сейчас. Поэтому переход на выплату по калькуляции, а не по счетам станций, ни к чему не приведет, выгоды для страховой компании от этого не будет.

Автосервисы тоже зависят от роста курса доллара, они бы и рады покупать запчасти по ценам 2008 года, но делать этого не могут, и они не виноваты.

123STRAHOVKA.RU:
Говорят, что экономический кризис подорвал благосостояние страховых компаний, в результате чего возросло количество отказов в страховых выплатах. Что должен усвоить владелец автостраховки, чтобы свести к минимуму повод для отказа в страховой выплате?

Павел Бородин,
заместитель руководителя департамента автострахования :

Прежде всего, страхователь должен ответственно подходить к выбору страховой компании. Выбирать нужно ту компанию, в надежности и финансовой устойчивости которой вы абсолютно уверены. Авторитетные экономические издания регулярно публикуют рейтинги страховщиков, которые составляются на основании официальной финансовой отчетности компаний. Эти рейтинги общедоступны, их можно найти в Интернете. Кроме того, для автовладельцев, которые выезжают за пределы своего региона, немаловажно, чтобы компания имела развитую территориальную систему урегулирования убытков.

И, конечно, прежде чем заключать договор страхования, автовладелец должен внимательно его прочитать и задать все возникшие вопросы, чтобы потом не столкнуться с какими-нибудь неожиданностями на этапе получения выплаты. Кроме того, клиенту необходимо уточнить виды рисков, которые включаются в страховку, наличие ограничений по хранению автомобиля и прочие условия, например наличие франшизы (часть ущерба, возмещение которого автовладелец берет на себя).

Приобретая полис, важно выбирать его не по цене, а по объему предлагаемых услуг и качеству предоставляемого сервиса.

Евгений Попов,
начальник департамента автострахования :

Низкая стоимость полиса не всегда скрывает за собой повышенный риск отказа в страховом возмещении, вероятнее всего получение меньшей компенсации, чем ожидалось. Приобретая страховой полис, надо внимательно изучать условия договора, по которому может оказаться, что страховщик и не думал обманывать – просто клиента зацепила низкая цена, а что за этим стоит, он и не поинтересовался.

123STRAHOVKA.RU:
Экономический кризис оказал какое-то влияние на продуктовые линейки по автострахованию? В этом году получили распространение какие-нибудь новые виды страховок?

Евгений Попов,
начальник департамента автострахования :

Сейчас автостраховщики наперебой предлагают продукты, учитывающие низкую платежеспособность населения. Все новое – хорошо забытое старое: практически все продукты не несут в себе ничего революционного.

Павел Бородин,
заместитель руководителя департамента автострахования :

Многие компании в период кризиса выпустили на рынок новые предложения по каско. У одних компаний это осуществлялось в рамках маркетинговых акций, нацеленных на привлечение клиентов того или иного сегмента, у других новые программы предусматривали ограничение ответственности, страхового покрытия страховщика или отказ от ряда льгот/услуг, предоставляемых стандартными условиями страхования. И те и другие предложения имели конечной целью привлечение клиентов путем снижения стоимости полиса.

У «Росгосстраха» не было необходимости разрабатывать специальные «кризисные» предложения, поскольку в нашей линейке продуктов по каско есть предложения на любой вкус и кошелек. Так, в частности, задолго до кризиса была разработана программа, которая пользуется сегодня особым спросом – программа «ЭКОНОМ». Программа дает возможность внести 50% страховой премии и сэкономить оставшиеся 50%, если за время действия договора не наступит страховой случай. Таким образом, страхователь может получить полноценную страховую защиту по каско на весь срок действия договора за полцены.

При наступлении страхового случая страхователь сам выбирает, оплатить ли ущерб самостоятельно и сэкономить вторую половину взноса или обратиться в компанию, выплатить вторую часть взноса и получить возмещение. Причем если за время действия договора страховых случаев не будет, при пролонгации страхователь получит скидку за безубыточность. Так что полис дает возможность существенно сэкономить при страховании автомобиля и пользуется спросом у опытных и ответственных водителей.

Федор Воронин,
директор по страхованию :

Многие компании сейчас выходят с антикризисными продуктами с ограниченным набором рисков. В апреле 2009 года «ИНТАЧ Страхование» начало акцию «Гарантированно дешевле» по полисам КАСКО. Суть предложения заключается в том, что при покупке полиса КАСКО в «ИНТАЧ» автовладельцы гарантированно получают цену ниже, чем цена на продление полиса в их текущей страховой компании. Необходимо только предъявить полис КАСКО из предыдущей страховой компании (достаточно прислать отсканированный экземпляр по e-mail). Мы верим на слово нашим клиентам и не требуем документального подтверждения стоимости пролонгации в текущей компании.Поделиться